ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי, ביטוח חיים, ביטוח מנהלים ועוד.
מה יש לבדוק בטרם רכישת ביטוח סיעודי?
אוק' 27
כל אדם עלול למצוא את עצמו כמטופל סיעודי בין אם בגיל צעיר כתוצאה ממחלות, תאונות ושיקום לאחר ניתוחים ובין אם בגיל הזקנה כחלק בלתי נמנע של החיים. רק בודדים יחידי סגולה יזכו להעביר את כל שנותיהם באופן עצמאי וללא עזרה סיעודית כלשהי. ביטוח סיעודי אמור להקנות שקט נפשי בכך שלא משנה לאיזו צרה ניקלע ולאיזו עזרה סיעודית נזדקק, יהיה מי שיממן את העלויות אשר עלולות להגיע עד עשרות אלפי שקלים בחודש.
מאחר ופוליסת ביטוח סיעודי אמורה לשמש נאמנה את כל אלה אשר בעתיד יזדקקו לה, מומלץ להשקיע מחשבה בבחירת חברת הביטוח המתאימה ולהעמיק בתנאי הפוליסה אשר כוללים את הסעיפים החשובים הבאים שלהלן :
אחוז כיסוי
ישנן פוליסות ביטוח סיעודי אשר מעמידות תנאים קשים לטובת מתן קצבה הולמת כאשר הן מפחיתות באחוז הכיסוי ע"פ פרמטרים מסוימים. לאחר השוואה בין פוליסות ביטוח שונות מומלץ לבחור את הפוליסה אשר מעניקה אחוז כיסוי גדול יותר בתנאים שפחות מחמירים.
תקופת ההתחייבות כלפי המבוטח
ישנן פוליסות ביטוח סיעודי אשר מעניקות כיסוי סיעודי מצויין, נרחב ומקיף למבוטחיהן אך יש לבדוק במשך כמה זמן הן עושות כן. מטופלים סיעודיים עלולים להזדקק לשירותי עזרה סיעודית מספר שנים לא מעטות, במיוחד כאשר תוחלת החיים עולה באופן משמעותי עם השנים אך לא באותה מידה איכותם. במידה וכל חייכם תחסכו לביטוח סיעודי רק עבור 3 שנות כיסוי בפועל, אין הדבר ישתלם כאשר יגיע חלילה רגע האמת.
תקופת אכשרה
כל ביטוח סיעודי מחייב תקופת אכשרה מסוימת אשר רק לאחריה יינתן הכיסוי המפורט בפוליסה במלואו. מומלץ לבחור את פוליסת הביטוח הסיעודי בעלת תקופת האכשרה הקצרה ביותר.
עלות חודשית
נגזרת באופן ישיר מגיל המבוטח (ככל שגיל המבוטח צעיר יותר הפרמיה החודשית נמוכה יותר) ומגובה הקצבה המקסימאלית העתידית אשר נקבע בהתאם לכל דרישה ספציפית ומראש.
גובה הקצבה
מדובר בסכום ההשתתפות של חברת הביטוח במקרה של תביעת ביטוח סיעודי, כאשר יש לבדוק איזו פוליסה מציעה גובה קצבה גבוה יותר פר פרמיה חודשית, ולהתחשב בגורמי הכנסה אחרים צפויים בגיל הפרישה, כך שתדעו שמבחינה כלכלית תוכלו לעמוד בהוצאות ולא להיקלע למצוקה.
ביטוח סיעודי – ליתר בטחון
אוק' 27
למרות שאף אחד אינו אוהב לחשוב על עצמו שלא בקו הבריאות, הרי שישנם מקרים בהם יש צורך לקבל עזרה, וחשוב להתכונן למקרים כאלו מראש. אחת הדרכים להתכונן ליום גשום היא באמצעות ביטוח סיעודי, שהוא מסוג הדברים שעושים ליתר בטחון ומקווים שלעולם לא נזדקק להם.
המונח "סיעודי" מגדיר אדם שאינו יכול לבצע בעצמו את הפעולות היום יומיות, כולן או חלקן. הגדרות רשמיות על פיהן נבחן אם אדם הוא "סיעודי" כוללות סדרה של פעולות בסיסיות כגון לקום ולשכב באופן עצמאי, להתלבש ולהתפשט לבד, להתרחץ ללא עזרה, לאכול, לשתות ולשלוט בצרכים, וכן ללכת בכוחות עצמו.
ביטוח סיעודי נועד לדאוג כי גם אדם שאינו מסוגל לבצע את הפעולות ההכרחיות הללו יוכל להמשיך לתפקד ולחיות בכבוד, באמצעות ליווי צמוד של מטפל בביתו או אפילו כחלק מאשפוז במוסד סיעודי. העלויות של טיפולים כאלו הן גבוהות וקשה לעמוד בהן לבד, ולכן יש צורך בסיוע של חברת ביטוח לה משלם המבוטח מדי חודש בחודשו. על פי רוב יש הגבלה של ביטוח סיעודי לתקופה מסויימת, אם כי ניתן למצוא גם פוליסות שעבורן תקבלו תגמול בלתי מוגבל לאורך כל החיים. כיוון שממוצע הזמן בו מאושפז אדם במוסד סיעודי הוא כשלוש שנים, חשוב לוודא כי רוכשים ביטוח סיעודי שמשך תקופת הפיצוי בו לא יהיה קצר מדי.
ישנם כמה שיקולים שצריך לקחת בחשבון כאשר מתכוונים לרכוש ביטוח סיעודי באופן פרטי.
חשוב מאוד לוודא כי תוכלו לעמוד בתשלום החודשי. זכרו כי מדובר בביטוח שנועד לגילאים מאוחרים יחסית, כך שהתקופה שתשלמו עבורה יכולה להיות ארוכה בהתאם לגילכם הנוכחי.
ישנם פוליסות של ביטוח סיעודי שבהן התשלום משתנה לפי גיל המבוטח ויש לברר עד כמה תוכלו לעמוד בתשלום בהתאם לצפי העבודה שלכם גם בעוד עשר שנים. כמובן שהחשוב ביותר הוא לוודא מהו גובה הפיצוי שתקבלו והאם אין תנאים שימנעו ממכם לקבלו. לדוגמא, אם אתם רוכשים את הביטוח בגיל מאוחר הרי שצריך לקחת בחשבון את תקופת ההמתנה בין תחילת התשלום הראשון לבין הזכאות לפיצוי מחברת הביטוח.
עם בריאות לא משחקים, רכשו ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי – כדי לא להיות מושלך לעת זקנה
אוק' 27
במשך עשרות שנים כוללים סוגים שונים של ביטוח גם ביטוח סיעודי. ואולם רק בשנים האחרונות נעשה מאמץ מכוון מצד חברות הביטוח כמו גם הביטוחים המשלימים של קופות החולים להגדיל את כמות המבוטחים בביטוח סיעודי, על מנת למנוע מצב שיהיו אנשים שפשוט ייעזבו לנפשם כיון שהם אינם מבוטחים.
מהו מצב סיעודי?
אדם מצוי במצב סיעודי, אם הוא איננו יכול לעשות את אחד מהדברים הבאים: להתלבש בעצמו, כולל שריכת שרוכי הנעליים, ביצוע פעולות יומיומיות בסיסיות ותנועה באופן עצמאי. פעולה נוספת המשפיעה על ההגדרה של אדם כסיעודי היא שליטה בסוגרים. למעשה שליטה בסוגרים היא גורם מפתח בקביעת היותו של אדם סיעודי.
מתי כדאי לעשות ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי כדאי לעשות בכל גיל. אבל ככל שעולה גילו של אדם והסיכוי להיותו חולה סיעודי גדל ובמקביל מתקצרת התקופה שבה יפקיד מכספו בקופת המבטח, כך עולה הסכום החודשי המופקד. העלייה הזו מגלמת את הסיכון שהחברה המבטחת מרגישה. שכן להבדיל מסוגים אחרים של ביטוח, מרגע שאדם נהפך לסיעודי אין חברת הביטוח רשאית להפסיק את הטיפול בו, עד למוות.
חשוב להזכיר כי מצב סיעודי איננו תלוי רק בגיל, ויכול לקרות מסיבות שונות ובגילאים שונים. אירוע מוחי או אירוע לב הקורים בגיל צעיר עלולים להפוך אדם לסיעודי, ובהיעדר ביטוח סיעודי הוא ייכלל רק במסגרת הטיפול המינימאלי שהמדינה מספקת. ניסיון לממן טיפולים סיעודיים באופן עצמאי נדון מראש לכישלון, אלא אם מישהו במשפחה הוא מולטי מיליונר.
דיור מוגן וביטוח סיעודי:
חדשות לבקרים אנו שומעים תשדירים וקוראים מודעות הקוראות לבני גיל הזהב לשנות את מקום מגוריהם ולעבור לדיור מוגן. עבור מבוגרים עצמאיים דיור מוגן הוא פיתרון יוצא מן הכלל שכן בדיור מוגן זוכים הקשישים לחיי חברה מפותחים ולמיצוי עצמי. אבל קשישים ההופכים סיעודיים אינם יכולים להמשיך ולגור בדיור כזה אלא לעבור למוסד סיעודי יקר. ביטוח סיעודי מסייע למימון השהייה הזו. בזכות ביטוח סיעודי יכול הקשיש להמשיך ולחיות בכבוד ולא חיי השפלה וניוון. ביטוח סיעודי איננו רשות, הוא חובה מוסרית של כל אחד לעצמו ולמשפחתו.
מהו ביטוח מנהלים?
ספט' 27
למרות שמה, פוליסת ביטוח מנהלים הינה פוליסה אשר מוצעת לכלל השכירים בישראל ומקור שמה כנראה נובע מהעובדה שבעבר, בתקופת מעמד הפועלים רק מנהלים יכלו להרשות לעצמם לחסוך, שהרי חיסכון זוהי מהותה של פוליסת ביטוח המנהלים.
ביטוח מנהלים נוצר על מנת להוות פיתרון ביטוח לעובדים שכירים כך שהיא תכלול מספר פתרונות בעת ובעונה אחת : חיסכון לתקופת הפרישה ומהעבודה ומרכיב הקשור לאובדן כושר עבודה ובמקרים מצערים יותר, מוות.
הבוחרים לבטח את עצמם ע"י ביטוח מנהלים בוחרים למעשה בפוליסה אשר מעניקה לעובד את המקסימום בהשתתפות המעסיק ברכיבי הפיצויים והתגמולים כך שבסופו של דבר הקיצבה החודשית בעת הפרישה או הפיצויים הגלומים באובדן כושר עבודה או פטירה גבוהים ביותר, בהשוואה למסגרות ביטוח אחרות.
מדוע דווקא ביטוח מנהלים?
בסופו של דבר, כלל מסגרות הביטוח נקבעות ע"פ מידת הכדאיות שלהן למועסק אך גם למעסיק. ביטוח מנהלים טומן בחובו הטבות של מס הכנסה, עד לתקרה מסוימת, הן למעסיק וגם למועסק כך שתוכנית זו משתלמת ביותר עבור שני הצדדים.
דבר נוסף אשר משתלם במיוחד בתוכנית של ביטוח מנהלים הוא העובדה כי ניתן לחסוך בכל חודש סכום שמגיע עד לכדי 18% מההכנסה המבוטחת כאשר נטל החיסכון מוטל על העובד ומעסיקו. לעומת חסכונות פנסיוניים אחרים, סכום של כ- 18% מההכנסה הינו סכום מכובד מאוד לכל הדעות.
פנסיה או ביטוח מנהלים?
בכל הקשור לתחום הביטוחים הפנסיוניים ופוליסות הביטוח השונות, קשה מאוד לתת תשובה אבסולוטית אשר תתאים לכלל העובדים השכירים באשר הם. באופן כללי, יש לבחון את רכיבי המשכורת של כל שכיר ולא רק את גובהה כאשר רוצים לבחור בין תוכניות פנסיה שונות לבין ביטוח מנהלים ולכן מומלץ למי שאינו בקיא בתחום לפנות אל יועץ פנסיוני אשר ישכלל את רכיבי השכר עם החיסכון המקסימאלי בכל תוכנית ותוכנית.
הידעת?
ביטוח מנהלים מאפשר לדעת בוודאות מה תקבלו כאשר תגיעו לגיל הפרישה ויתרה מכך – תוכלו גם לקבוע בעצמכם את המוטבים לכספי החיסכון שלכם ולא להיכנע אל חסדי תקנוני הביטוחים הפנסיוניים השונים.
ביטוח סיעודי – הדרך הנכונה להזדקן בכבוד
ספט' 27
תלות בזולת היא אחד המצבים הבעייתיים והמשפילים ביותר שניתן להעלות על הדעת. לעיתים מזומנות נוצר מצב שאחד מבני המשפחה הופך לסיעודי, אבל איש מבני המשפחה איננו יכול לסעוד אותו כל יום, כל היום. אשפוז במוסד סיעודי, עם זאת, הינו דבר יקר להחריד וגם חלוקת ההוצאה בין הילדים איננה מספיקה תמיד למימון שהייה כזו. חוק הביטוח הלאומי משלב בתוכו התייחסות לחולים הסיעודיים, אבל הפתרונות שהוא מציע הם חלקיים ומותירים את החולה בלא השגחה וטיפול מתאימים במשך רוב שעות היום. ביטוח סיעודי הוא הפתרון.
מהו מצב סיעודי?
מצב סיעודי הוא מצב שבו אדם איננו מסוגל לבצע אפילו פעולות בסיסיות, כגון קימה וישיבה, לבישת בגדים או פשיטתם, נעילת נעליים, שליטה בסוגרים ועוד. חוק הביטוח הלאומי מספק הגדרה ברורה של מצב סיעודי, שהוא הבסיס לקביעת היותו של אדם חולה סיעודי גם בפוליסות ביטוח אחרות.
ביטוח סיעודי – למען המשפחה
בשנים האחרונות החלו קופות החולים להציע ביטוח סיעודי במסגרת הביטוחים המשלימים שהן מציעות למבוטחים שלהן. מטרתו של הביטוח הסיעודי היא למנוע מצב שבו ייפול חולה סיעודי למעמסה על בני המשפחה או על קופת החולים שבה הוא מבוטח מחד, ומאידך לספק לו טיפול הולם שיאפשר לו לסיים את חייו בכבוד ולא בתנאים משפילים ומחפירים.
ביטוח סיעודי מעניק למבוטח פיצוי כספי במקרה שהמבוטח מגיע למצב סיעודי. הפיצוי הכספי מופנה למשפחתו של המבוטח או, במקרים רבים, ישירות למוסד הסיעודי שאליו מגיע המבוטח אם וכאשר הוא הופך לסיעודי. חלק גדול מהביטוחים הם לתקופה של שלוש שנים מרגע שאדם הופך לסיעודי ואילו חלק אחר איננו מוגבל בזמן, תלוי בגובה הפרמיה ובאופי החוזה שנקשר בין המבוטל לבין חברת הביטוחי.
ביטוח סיעודי – זה עלול לקרות לכל אחד.
כל אדם יכול להגיע למצב סיעודי ומה שחשוב יותר לדעת – זה עלול לקרות בגילאים שונים ועקב נסיבות שונות. "סוף מעשה במחשבה תחילה" אומרת האמרה היהודית העתיקה ואכן – ביטוח סיעודי הוא מחשבה אחת קדימה. זו כבר איננה בעיה שניתן להתמודד איתה כשנתקלים בה. זו בעיה שאם נתקלים בה – לא ניתן להתמודד איתה בלא הסיוע שמספקת חברת הביטוח.